Kalkulator za stambeni kredit – Saznaj iznos mjesečne rate prema svojim primanjima. U samo par klikova dobit ćeš kompletne podatke koji će ti pomoći pri donošenju odluke o podizanju stambenog kredita.
DSTI limit
45%
obveza/prihod
LTV limit
90%
kredit/nekretnina
Max rok
30 god.
HNB ograničenje
Najniža stopa
2,50%
lipanj 2026.
🏦 Unesi podatke o kreditu
Akcijske stope vrijede sezonski. Provjeri uvijek aktualne uvjete na stranici banke.
Mjesečna rata
— €
Unesi podatke za izračun
Rata
Glavnica
Kamata
Anuitet
Ostatak
⚖️ Usporedba trajanja kredita
Ista kamata i iznos pri različitim rokovima otplate.
🏦 Aktualne stope hrvatskih banaka (lipanj 2026.)
Akcijske ponude — uvijek provjeri aktualne uvjete na stranici banke.
Erste
2,50%
kombinirana, EKS 3,60%
HPB
2,65%
fiksna 7 god, EKS 3,38%
ZABA
2,79%
kombinirana
OTP
2,99%
kombinirana
PBZ
2,98%
fiksna, EKS 3,12%
ZABA fiksna
3,29%
fiksna cijeli rok
📋 HNB pravila za stambene kredite
DSTI maksimalno 45% — sve kreditne obveze zajedno ne smiju prelaziti 45% neto prihoda
LTV maksimalno 90% — banka može odobriti najviše 90% vrijednosti nekretnine
Maksimalni rok 30 godina
EKS — uvijek uspoređuj efektivnu kamatnu stopu, ne samo nominalnu
APN subvencija — za osobe do 45 godina ili obitelji s djecom, provjeri apn.hr
Kalkulator daje informativnu procjenu. Stvarni iznos i uvjeti ovise o banci, kreditnoj sposobnosti i tržišnim uvjetima. Podaci o stopama banaka provjereni: lipanj 2026.
💪 Tvoja kreditna sposobnost (HNB pravilo DSTI 45%)
Unesi mjesečni neto prihod i postojeće rate — kalkulator pokazuje maksimalni iznos kredita po HNB pravilu.
Krediti, kartice s revolvingom, leasing, prekoračenje računa
Maksimalna nova rata (45% prihoda − postojeće)
— €
Maksimalni iznos kredita uz tvoju kamatu i trajanje:
— €
🏠 LTV omjer i učešće (HNB maks 90%)
Banka može odobriti najviše 90% vrijednosti nekretnine. Minimalno učešće je 10%, ali realno trebaš više zbog dodatnih troškova.
Treba i dodatno za porez, javnog bilježnika, procjenu (~5% nekretnine)
LTV omjer (kredit / vrijednost nekretnine)
— %
Unesi podatke za izračun
Kalkulator stambenog kredita 2026. — izračunaj ratu za 60 sekundi
Kalkulator stambenog kredita iznad omogućuje ti da za manje od minute izračunaš mjesečnu ratu, ukupan iznos kamata i maksimalni kredit koji možeš dobiti prema tvojim primanjima — sve prema aktualnim HNB pravilima koja vrijede u 2026. godini.
Stambeni kredit je najdulja financijska obveza koju većina ljudi u životu preuzme. Razlika između dobro i loše odabrane ponude — u iznosu kredita od 150.000 EUR na 25 godina — može iznositi i više od 15.000 EUR ukupnih kamata. Zato nije svejedno kojoj banci idete ni kako ste se pripremili.
Kako funkcionira izračun rate stambenog kredita?
Rata stambenog kredita računa se anuitetskom formulom — svaki mjesec plaćaš isti iznos koji se sastoji od dijela koji ide na kamatu i dijela koji otplaćuje glavnicu. Na početku otplate veći dio rate odlazi na kamatu, a prema kraju sve više na glavnicu. Tri faktora određuju visinu rate:
Faktor 1
Iznos kredita
Cijena nekretnine minus tvoje vlastito učešće. Što je veće učešće, manja je rata i manje ukupnih kamata.
Faktor 2
Kamatna stopa
U lipnju 2026. akcijske stope kreću se od 2,50% (Erste) do 3,29% (fiksna, ZABA/HPB). Uvijek uspoređuj EKS, ne samo nominalnu stopu.
Faktor 3
Rok otplate
Duži rok znači nižu ratu, ali više ukupnih kamata. Razlika između 20 i 30 godina otplate može biti i 20.000 EUR ukupnih kamata.
Koliko novca stvarno trebate za kupnju stana u 2026.?
Prema HNB pravilima, banka može odobriti maksimalno 90% vrijednosti nekretnine. No to je zakonski minimum koji ne pokriva sve troškove kupnje. Za nekretninu od 180.000 EUR realni troškovi izgledaju ovako:
💰 Realni troškovi kupnje nekretnine od 180.000 EUR
Minimalno vlastito učešće (10%)18.000 €
Porez na promet nekretnina (3%)~5.400 €
Javni bilježnik + solemnizacija800 – 1.500 €
Procjena vrijednosti nekretnine300 – 600 €
Agencijska provizija (ako postoji)1 – 3%
Polica osiguranja (CPI + požar)~4,56% kredita
Ukupno realno potrebno: za nekretninu od 180.000 EUR računaj s minimalno 28.000 – 32.000 EUR vlastitih sredstava — bez agencijske provizije.
Fiksna ili promjenjiva kamatna stopa — što odabrati u 2026.?
U lipnju 2026. na hrvatskom tržištu postoje tri tipa kamatnih stopa. Kombinirana stopa je fiksna prvih 5 ili 7 godina (najčešće 2,50% – 2,79%), nakon čega postaje promjenjiva vezana uz 6M EURIBOR. Potpuno fiksna stopa vrijedi cijeli rok otplate i kreće se oko 3,29%, ali daje maksimalnu predvidljivost rate. Promjenjiva stopa prati EURIBOR i mijenja se svakih 6 mjeseci.
Kombinirana stopa nudi nižu ratu u prvih nekoliko godina — što je dobro ako planiraš prijevremenu otplatu ili refinanciranje. Potpuno fiksna stopa pogodna je ako planiraš dugoročno zadržati kredit i cijenješ sigurnost nepromijenjene rate.
5 savjeta prije nego odete u banku
📊
Koristite kalkulator prije razgovora s bankomIzračunajte svoju maksimalnu ratu prema DSTI pravilu (45% neto prihoda) i LTV omjer prema vrijednosti nekretnine. Tako u banku ulazite s realnim očekivanjima.
🏦
Tražite informativnu ponudu od najmanje 3 bankePonude su besplatne i ne obvezuju. Razlika između najniže i najviše kamate na tržištu u lipnju 2026. (2,50% vs 3,29%) za kredit od 150.000 EUR na 25 godina iznosi oko 9.000 EUR ukupnih kamata.
🔍
Uvijek uspoređuj EKS, ne nominalnu stopuEfektivna kamatna stopa (EKS) uključuje sve troškove — kamate, naknade, procjenu nekretnine i police osiguranja. Samo EKS daje pravu sliku ukupnog troška kredita.
💳
Zatvorite kreditne kartice i prekoračenja prije zahtjevaBanka pri izračunu kreditne sposobnosti gleda i limit kreditnih kartica i odobreno prekoračenje računa — čak i ako ih ne koristite. Svaki neiskorišten limit smanjuje maksimalni iznos koji možete dobiti.
🏠
Provjerite APN subvenciju ako imate do 45 godina ili obitelj s djecomAgencija za pravni promet i posredovanje nekretninama (APN) povremeno provodi program subvencioniranih stambenih kredita. Provjerite aktualne uvjete na apn.hr.
Često postavljana pitanja o stambenom kreditu u Hrvatskoj
Odgovori na najčešća pitanja koja postavljaju kupci nekretnina u 2026. godini.
Za kredit od 150.000 EUR uz akcijsku stopu od 2,50% (Erste) i rok od 25 godina, mjesečna rata iznosi oko 672 EUR. Uz kamatnu stopu od 3,29% (fiksna) na isti iznos i rok, rata je oko 732 EUR. Razlika od 60 EUR mjesečno na 25 godina iznosi ukupno 18.000 EUR — zato je usporedba stopa važna.
DSTI (Debt Service-to-Income) je omjer između svih tvojih mjesečnih kreditnih obveza i neto prihoda. Prema HNB Odluci, taj omjer ne smije prelaziti 45% za stambene kredite. Ako imaš neto plaću od 1.500 EUR, zbroj svih tvojih rata ne smije biti viši od 675 EUR. U izračun ulaze svi krediti, kreditne kartice s revolving opcijom, leasing i odobrena prekoračenja računa.
LTV (Loan-to-Value) pokazuje koliki je iznos kredita u odnosu na procijenjenu vrijednost nekretnine. HNB propisuje maksimalni LTV od 90% — što znači da banka može financirati najviše 90% vrijednosti nekretnine, a vi trebate osigurati minimalno 10% vlastitim sredstvima. U praksi je zbog dodatnih troškova kupnje realno potrebno imati 15–20% vlastite ušteđevine. Banke često nude bolje uvjete klijentima s LTV ispod 70%.
NKS (nominalna kamatna stopa) je samo kamata bez dodatnih troškova. EKS (efektivna kamatna stopa) uključuje sve troškove kredita — kamate, naknade za obradu, premiju police osiguranja otplate (CPI), osiguranje nekretnine od požara i ostale izravno povezane troškove. Kad uspoređuješ ponude banaka, uvijek gledaj EKS jer on prikazuje stvarni godišnji trošak kredita. Razlika između NKS i EKS često je 0,5–1,2 postotnih bodova.
Prema HNB Odluci, maksimalni rok otplate stambenog kredita osiguranog hipotekom je 30 godina. Banke u praksi gledaju i dob klijenta — otplata kredita obično mora završiti prije navršenih 67 godina. Klijenti stariji od 37 godina stoga rijetko dobivaju kredit na puni rok od 30 godina.
Da, ali uvjeti su nešto zahtjevniji nego za zaposlenike. Banke od obrtnika i samozaposlenih obično traže: poreznu prijavu za zadnje 1–2 godine, potvrdu o stanju poreznog duga, izvode poslovnog računa za zadnjih 6–12 mjeseci i dokaz o kontinuitetu poslovanja. Preporučamo se javiti kreditnom savjetniku koji zna uvjete više banaka.
Da. Prema Zakonu o potrošačkom kreditiranju, imate pravo na prijevremenu otplatu u bilo kojem trenutku. Za kredite s promjenjivom kamatnom stopom banka ne smije naplatiti naknadu. Za fiksnu kamatnu stopu naknada ne može biti veća od 1% prijevremeno otplaćenog iznosa. Uvijek provjeri uvjete u ugovoru o kreditu.
Ako imaš kredit s promjenjivom ili kombiniranom kamatnom stopom, povećanje 6M EURIBOR-a direktno podiže tvoju ratu. Na primjer: za kredit od 150.000 EUR na 20 godina, porast EURIBOR-a za 1 postotni bod povećava ratu za otprilike 70–80 EUR mjesečno. Preporučamo napraviti stres test: u kalkulatoru iznad unesi kamatnu stopu uvećanu za 1,5–2 postotna boda i provjeri bi li takvu ratu mogao podnijeti.
Da, refinanciranje je potpuno legalno i bankama je zabranjeno naplaćivati pretjerane naknade za prijevremenu otplatu promjenjive stope. Refinanciranje se isplati kad nova kamatna stopa donosi uštedu koja nadmašuje troškove refinanciranja (nova procjena nekretnine 300–600 EUR, javni bilježnik). Kao opće pravilo: refinanciranje se isplati ako nova stopa je niža za najmanje 0,5 postotnih bodova i ako ti preostaje još najmanje 10 godina otplate.
Da — dodavanjem sudužnika (supružnik, roditelj, partner) zbrajaju se prihodi obaju osoba, što može značajno povećati maksimalni iznos koji banka može odobriti. Sudužnik preuzima jednaku odgovornost za otplatu kredita, što znači da kredit utječe i na njegovu kreditnu sposobnost za buduće zaduženje.
Sadržaj kalkulatora i tekstova na ovoj stranici isključivo je informativne prirode i ne predstavlja financijski savjet niti ponudu kreditne institucije. Kamatne stope i uvjeti kredita navedeni u tekstu odražavaju akcijske ponude dostupne u lipnju 2026. i podložni su promjenama. Pred potpisivanja ugovora o kreditu uvijek zatražite službeni ESIS obrazac s EKS-om i svim povezanim troškovima. mojkalkulator.com nije kreditna institucija niti kreditni posrednik.
